进可攻，退可守《中国养老金发展报告2023》指出：“延迟退休政策出台在即，65岁可能是调整后的最终结果”早前，国务院总理李强曾表示：“延迟退休政策问题，我们将认真研究、充分论证，在适当时候稳妥推出” 所以想要提前躺平领养老金，就需要考虑商业养老年金配置。

但长久以来市场上的年金产品难以实现养老“平权”，女性起领日期通常最早被设定在55岁，男性则被设定在60岁，想要提前躺平，很难正式进入养老阶段后，业内普遍存在的固定领取年金又暴露出很难面对通胀侵蚀的问题我经常提及一句话：“假设你从25岁参加工作到55岁退休，中间工作时间30年；从55岁退休活到85岁，中间养老也是30年。

工作期间两三年没涨工资就要寻求机会跳槽涨薪，怎么对养老阶段拿30年“固定工资”这件事儿就没问题了？”因此我一再强调：平滑递增的现金流形态，是「体面养老」的必要条件问题就来了，提前躺平+体面养老 双重需求摆在眼前，能安排吗？。

今天借用一位客户案例，跟各位分享下我们最新的配置方案客户35岁男性，养老预算300万以内，需求是50岁实现提前躺平式退休，要求领取金额递增，不愿意费神每年操作减保领取，需要享受按月定时到账的安稳1️⃣ 客户需求50岁提前躺平，业内通常做法是规划分红型增额寿险，加之拆单操作规避减保限制，但被一句“嫌麻烦”给pass掉。

2️⃣ 客户需求领取金额递增，在去年3.5%时代落幕后，业界再无普通型年金敢于复刻当年七金版的奇迹怎么办呢？答案还是组合A保单：富德生命大富翁3.0年金险，40万5年交，从50岁开始领取金额为固定的134400元/年；现价持续终身，且终身身故赔付等于当年度末现金价值。

单一产品持有至74岁，合同保证内部收益率IRR突破3.0%B保单：恒安标准幸福到老（长寿版），16万6年交，从50岁起初始领取金额为62105元/年，从此以后每年领取金额递增该产品保证领取20年，但年金派发后现价归零，单一产品预期IRR在75岁破3.0%，此后一骑绝尘，远期IRR能达到惊人的4.6%。

组合现金流如图所示，体面养老从50岁起第一笔年金派发就接近20万，对于提前躺平满足日常所需已经足够，此后每年领取金额平滑增长，满足日常所需还能兼顾对抗通胀在目前市场环境来看，说他是六边形战士也丝毫不为过。

写在最后：有些朋友可能会疑惑，既然幸福到老本身就支持50岁起领，而且自带现金流递增，为什么不简单直接让客户 all in一款产品罢了？其实原因很简单，首先是幸福到老产品本身的问题，在之前的测评中我就提到过，由于该产品保证利益部分的设计思路是通过现价提升领取的「异化型」年金，年金派发后缺乏现价对预期收益的保护作用就导致了前期收益略显乏力。

因此通过与大富翁的组合，事实上起到了相互弥补的作用，最终使得整体方案在全生命周期均能取得不俗的收益水平其次是客户本身的偏好更趋向于保守，希望大部分资金运用在固收产品上，加之限高令下的分红预期尚不明朗，最终两款产品的权重配比调整至了大约3:1。

如果你也对这个提前躺平养老的方案感兴趣，可以点击公众号下方「立即咨询」按钮对接我司规划师我们会根据您的风险偏好和实际需求量身定制专属方案，不同年龄、不同性别不同缴费期对应到的产品分配权重均会产生差异，切忌不要盲目照抄。

最后说明一点，大富翁这款产品特性是领取日期越早，收益率越低，所以如果不是预算充足并且一定要提前躺平，更建议普通消费者选择正常的60岁起领；当然如果你是金钱无限的预算大佬，尽快领取比收益率看得更重要，大富翁也支持35岁5年交从40岁领取的极限计划。

如果还想在40岁躺平后仍然实现领取递增，可以关注我下一期的全新方案好了，本期内容到此结束，关注保叔，探险指路，我们下期见延伸阅读：拿什么拯救你，我的养老金？延迟退休大局已定养老金并轨在即，「视同缴费」的空账谁来还？。

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